가계대출 1194조, 금리는 3%로

코바 인사이트=신형탁 기자 | 기준금리가 두 달 만에 0.50%p 올랐다. 한국은행 금융통화위원회는 7월 16일 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 올린 데 이어, 27일 3.00%로 한 차례 더 인상했다.

같은 기간 가계대출 잔액은 1194조8000억원까지 불어난 상태다. 7월 말 은행 가계대출 기준이다.

대출 수치는 한국은행이 8월 14일 발표한 7월 중 금융시장 동향을, 금리는 27일 통화정책방향 의결문을 기준으로 했다.

7월 가계대출 5조4000억 증가

7월 은행 가계대출은 한 달 새 5조4000억원 늘었다. 6월 증가액 7조6000억원보다는 2조2000억원 줄어든 규모다.

항목별로 보면 주택담보대출이 3조4000억원 늘었다. 6월 4조3000억원에서 증가폭이 축소됐다.

신용대출을 포함한 기타대출은 2조원 증가했다. 6월에는 3조3000억원이었다.

같은 달 기업대출은 7조7000억원 늘어 1421조1000억원이 됐다. 6월 증가액 5조1000억원보다 확대됐다. 대기업대출이 3조8000억원, 중소기업대출이 3조9000억원 늘었다.

*출처=한국은행 2026년 7월 중 금융시장 동향

숫자를 읽을 때 헷갈리기 쉬운 대목이 여기다. 증가폭이 줄었다는 말과 빚이 줄었다는 말은 다르다.

7월 증가폭 5조4000억원은 6월보다 작다. 그러나 잔액은 그만큼 더 쌓였다. 늘어나는 속도가 느려졌을 뿐 총량은 계속 커지는 중이다.

증가폭이 둔화된 배경으로는 전세 거래 감소와 주식시장 조정이 함께 거론된다. 주식 투자를 위한 신용대출 수요가 줄면서 기타대출 증가폭이 1조3000억원 축소됐다.

금리 인상이 대출자에게 어떻게 도착하는지를 단순 계산으로 보면 이렇다.

3억원을 변동금리로 빌린 차주에게 0.50%p가 그대로 반영되면 연간 이자는 150만원 늘어난다. 월 12만5000원꼴이다.

가계대출 잔액 전체로 넓히면 규모가 달라진다. 1194조8000억원에 0.50%p를 곱하면 약 5조9740억원이다.

다만 이 계산은 잔액 전부가 변동금리이고 인상분이 즉시 전액 반영된다는 가정 위에 서 있다. 실제로는 고정금리 대출이 섞여 있고, 변동금리도 코픽스 등 기준지표를 거쳐 반영되므로 시차가 생긴다. 체감되는 금액은 이보다 작고 늦게 온다.

코픽스는 은행이 예금과 채권으로 돈을 조달할 때 실제로 치른 금리를 모아 매달 공시하는 지표다. 변동금리 주택담보대출의 기준으로 널리 쓰인다.

금통위는 27일 의결문에서 가계부채를 두 차례 언급했다. 한 번은 현황이고 한 번은 방침이다.

현황 대목에서는 수도권 주택가격이 높은 오름세를 지속했고 가계대출도 상당폭 증가했다고 적었다.

방침 대목에서는 금융안정 측면에서 수도권 주택가격 상승세와 가계부채 증가세 확대에 계속 유의할 필요가 있다고 밝혔다.

금통위가 금리를 올린 첫 번째 이유는 물가다. 의결문은 물가상승률이 상당 기간 목표수준을 웃돌 것으로 전망된다고 썼다. 여기에 금융안정 리스크가 나란히 붙으면서 인상 근거가 둘이 됐다.

7월 소비자물가 상승률은 2.8%였다. 근원물가 상승률은 2.6%로 오히려 높아졌다.

추가 인상 여부는 아직 정해지지 않았다. 의결문은 물가와 경기 흐름, 금융안정 상황을 점검하면서 추가 인상의 시기와 속도를 결정하겠다고만 밝혔다.

금통위원들이 제시한 6개월 후 조건부 금리전망은 중간값이 3.25%다. 5월의 3.00%에서 올라갔다. 다만 21개 점 가운데 5개는 3.00%에 남아 있다.

확인된 것은 두 달 새 정책금리가 0.50%p 올랐고 가계대출 잔액이 1194조8000억원이라는 사실이다. 확인되지 않은 것은 인상분이 실제 대출금리에 얼마나, 언제 반영되는지다.

앞으로 볼 기준값은 세 개다. 9월 중순 공시되는 8월 코픽스, 8월과 9월 가계대출 증감액이 5조원대를 유지하는지, 그리고 10월 22일 다음 금통위다.